Motley Fool Kortingscode $300 Off ( kortingscodes Motley Fool België) April 2023

Plannen om in 2022 met pensioen te gaan: een complete gids

Als u op het punt staat te stoppen met werken en uw gouden jaren tegemoet gaat, volgt hier een overzicht van belangrijke persoonlijke financiële onderwerpen om meer over te weten te komen, zoals socialezekerheidsuitkeringen.

Velen van ons kijken er al tientallen jaren naar uit - met pensioen! Werk kan aangenaam of zelfs leuk zijn, maar het is opwindend om te bedenken wanneer we kunnen stoppen met werken en onze gouden jaren kunnen ingaan, misschien zelfs vervroegd met pensioen gaan, als we slimme persoonlijke financiële beslissingen nemen en onze pensioendoelen halen.

Als uw pensioen hier of om de hoek is, moet u zich een aantal pensioengerelateerde onderwerpen lezen, zodat u slimme stappen kunt zetten die de kosten laag houden en uw nestei zo lang mogelijk laten meegaan.

Hieronder komen de volgende onderwerpen aan bod:

• Zorgkosten: weet hoeveel u kunt verwachten en hoe u ervoor kunt sparen
• Inflatie: leer hoe u kunt beheren hoe ver uw geld na verloop van tijd zal gaan
• Sociale zekerheid: weet hoeveel u kunt verwachten, hoe u moet beslissen wanneer u het moet nemen en hoe u uitkeringen kunt verhogen en kortingen kunt vermijden
• Het beste scenario: u heeft genoeg gespaard om met pensioen te gaan
• Het middelzware scenario: u heeft bijna genoeg gespaard om met pensioen te gaan
• Het worstcasescenario: je hebt niet genoeg gespaard om met pensioen te gaan
• Lijfrenten
• Vervroegd pensioen
• Belastingen bij pensionering: wat u moet plannen en hoe u belastingen kunt minimaliseren
• De niet-financiële kant van pensioen
• Professionele hulp zoeken

Zorgkosten: weet hoeveel u kunt verwachten en hoe u ervoor kunt sparen

Laten we beginnen met de kosten van de gezondheidszorg, omdat ze gemakkelijk over het hoofd worden gezien en als u er niet voor plant, kan dit leiden tot rampen als u met pensioen gaat. Ook - ze hebben de neiging om steil te zijn. Een schatting van Fidelity is dat een 65-jarig echtpaar dat dit jaar met pensioen gaat, tijdens de pensionering gemiddeld in totaal 285.000 dollar uit eigen zak aan gezondheidszorg kan besteden, en dat is nog niet eens meegerekend. Medicare of langdurige zorg kosten. (Fidelity suggereert dat een 35-jarig stel zoveel kan besparen door $ 2.820 per jaar op een Health Savings Account (HSA) te sparen gedurende 30 jaar, met een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%.)

Gelukkig zijn er manieren om te proberen uw zorgkosten te verlagen, bijvoorbeeld door zo fit en gezond mogelijk te zijn en uw arts te raadplegen voor preventieve onderzoeken en zorg.

U kunt ook gebruikmaken van Flexible Spending Accounts (FSA's), waarmee u tot $ 2.750 (voor 2020) op een pre-tax basis kunt besteden aan kwalificerende zorgkosten, zoals brillen, tandheelkundige zorg, bepaalde medicijnen en doktersbezoeken. De enige vangst is dat het grootste deel van dat geld op de rekening staat op basis van use-it-or-lose-it.

De eerder genoemde Health Spaarrekeningen zijn nog beter, omdat ongebruikte bijdragen niet worden verbeurd. In plaats daarvan kunnen ze op de HSA-rekening blijven staan en zelfs worden geïnvesteerd - en bij pensionering kunnen ze boetevrij worden ingetrokken om voor wat dan ook te worden gebruikt (hoewel het geld meetelt als belastbaar inkomen). De HSA-bijdragelimiet voor 2021 is $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen, waarbij 55-plussers een extra $ 1.000 kunnen bijdragen. Om deel te kunnen nemen aan een HSA, moet u een kwalificerend hoog-aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan hebben.

Het is ook slim om meer te lezen over Medicare, omdat het vanaf 65 jaar veel goede dekking biedt. Wees echter niet te laat om u aan te melden, anders moet u er de rest van uw leven extra voor betalen.

Inflatie: leer hoe u kunt beheren hoe ver uw geld na verloop van tijd zal gaan

Het is belangrijk om rekening te houden met inflatie in uw pensioenplanning. Immers, als je 20 jaar met pensioen gaat en je wilt er $ 1 miljoen voor sparen, dan zal die $ 1 miljoen over 20 jaar niet dezelfde koopkracht hebben als nu.

Over lange perioden bedroeg de inflatie gemiddeld zo'n 3% per jaar, hoewel deze in sommige jaren veel hoger of lager kan zijn. Dat soort tarief kan de koopkracht van uw dollar in 25 jaar ongeveer in de helft verminderen.

Hier ziet u hoe u inflatie in uw planning kunt opnemen: Laten we zeggen dat u nog 20 jaar na pensionering kunt leven en dat u denkt te kunnen leven van het equivalent van een huidig inkomen van $ 50.000 als u met pensioen gaat. Je zou het getal 1.03 kunnen nemen en het tot de 20e graad kunnen verhogen -- door knoppen zoals 1.03 ^ 20 op je rekenmachine in te drukken -- om 1.81 te krijgen. Vermenigvuldig vervolgens $ 50.000 met 1,81 en krijg $ 90.306. Dat is het werkelijke inkomen in 2040 dat een vergelijkbare koopkracht zou hebben als $ 50.000 in 2020.

U zou de effecten van inflatie kunnen bestrijden door veel dividendbetalende aandelen aan te houden, omdat die dividenden de neiging hebben om van jaar tot jaar te worden verhoogd, waardoor u de inflatie bijhoudt -- en de aandelenkoers van de aandelen zelf zal waarschijnlijk meer dan tijd ook.

Als u bijvoorbeeld $ 100.000 hebt geïnvesteerd in dividendbetalers met een algemeen gemiddeld rendement van 3%, ontvangt u dit jaar $ 3.000 aan dividendinkomsten. Als die uitbetalingen jaarlijks met gemiddeld 5% groeien, zullen ze over 10 jaar bijna $ 4.900 per jaar genereren. Andere manieren om inflatie te bestrijden zijn onder meer beleggen in Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS)-obligaties, die hun rentetarieven aanpassen aan de inflatie, en het kopen van lijfrentes met ingebouwde inflatiecorrectiefuncties.

https://g.foolcdn.com/image/?url=https%3A//g.foolcdn.com/editorial/images/552031/getty-social-security-benefits-retirement-income.jpg&w=2000&op=resize 2000w " alt="We zien twee socialezekerheidskaarten bovenop Amerikaanse valutabiljetten. " data-uw-rm-ima-original="we zien twee socialezekerheidskaarten bovenop ons valutarekeningen." />

Sociale zekerheid: weet hoeveel u kunt verwachten, hoe u moet beslissen wanneer u het moet nemen en hoe u uitkeringen kunt verhogen en kortingen kunt vermijden

Het is van vitaal belang om te weten hoeveel inkomen u kunt verwachten van de sociale zekerheid, aangezien dit voor de meeste mensen een groot deel van uw pensioeninkomen zal uitmaken. Voor de context: weet dat de gemiddelde maandelijkse controle op de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid onlangs $ 1.478 was, of ongeveer $ 17.700 per jaar. Het is duidelijk dat dat voor de meeste mensen niet voldoende zal zijn, en daarom moet u zo vroeg mogelijk beginnen met plannen, sparen en beleggen. Dat is echter slechts een gemiddelde -- als u tijdens uw werkzame leven een bovengemiddeld inkomen verdiende, zult u meer incasseren.

De maximale uitkering voor degenen die met pensioen gaan op hun volledige pensioengerechtigde leeftijd was onlangs $ 3.148, of ongeveer $ 37.776 per jaar. (Merk op dat socialezekerheidsuitkeringen regelmatige inflatiecorrecties omvatten.)

Om een beter idee te krijgen van hoeveel u kunt verwachten te ontvangen, gaat u naar de website van de Social Security Administration (SSA) en maakt u een "mijn sociale zekerheid"-account aan. Zodra u dat heeft gedaan, kunt u op elk gewenst moment doorklikken om het overzicht van uw inkomsten van de SSA, van jaar tot jaar, te bekijken en de schatting van uw socialezekerheidsuitkeringen te zien, gebaseerd op het moment waarop u ze claimt. U kunt uw uitkering al op 62-jarige leeftijd en pas op 70-jarige leeftijd claimen, waarbij uw cheques kleiner worden als u vroeg claimt en groter als u uitstelt. Maar onthoud dat als u uw socialezekerheidsuitkeringen begint te innen op 62-jarige leeftijd, uw cheques misschien aan de kleine kant zijn, maar u krijgt er veel meer van dan wanneer u op 67 of 70-jarige leeftijd begint.

Als u niet tevreden bent met de verwachte voordelen die u zelf ziet, weet dan dat er verschillende manieren zijn om uw socialezekerheidsuitkeringen te verhogen. Zo is de formule voor het bepalen van de uitkering gebaseerd op uw verdiensten in de 35 jaar waarin u het meeste verdiende. Dus als je maar 31 jaar hebt gewerkt, bevat het vier nullen, wat je uitkering naar beneden haalt. Als je nog een paar jaar kunt werken, krijg je grotere cheques. Zelfs als je al 35 jaar hebt gewerkt, als je nu veel meer verdient dan ooit, door een jaar of twee extra te werken, kun je een paar jaar aan lage inkomens weggooien en vervangen door hogere inkomens.

Een beetje afstemming met uw partner, als u getrouwd bent, kan ook het totale bedrag verhogen dat u beiden van het programma ontvangt.

Het beste scenario: u heeft genoeg gespaard om met pensioen te gaan

Laten we nu eens kijken naar een paar scenario's - de beste, middelste en slechtste scenario's als u van plan bent binnenkort met pensioen te gaan. In het beste geval heeft u genoeg geld gespaard om comfortabel met pensioen te kunnen gaan, een bedrag dat u gedurende uw hele pensionering voldoende inkomen geeft. Wat is genoeg? Welnu, hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan, verschilt voor verschillende mensen, omdat het gebaseerd is op uw gezondheid, uw verwachte levensduur, uw levensstijl, uw locatie en meer.

Als u probeert vast te stellen met hoeveel geld u met pensioen moet gaan, probeer het dan eens in termen van jaarinkomen in plaats van een grote klodder contant geld. Een vuistregel is dat we bij pensionering moeten streven naar 80% van ons prepensioneringsinkomen. Dat is echter een ruwe handleiding.

Als u verwacht veel actiever te zijn na uw pensionering dan vóór uw pensionering, en misschien veel internationale reizen maakt, heeft u misschien meer nodig. Evenzo, als u vermoedt dat u een slechte gezondheid heeft en veel dure zorg nodig heeft, heeft u mogelijk meer nodig. Als u in plaats daarvan verwacht dat u voornamelijk tuiniert, wandelt en leest, kunt u met minder rondkomen.

Houd rekening met al uw inkomstenbronnen en onthoud dat u mogelijk meer bronnen kunt toevoegen, zoals een passief inkomen. Typische bronnen van inkomsten voor veel mensen zijn sociale zekerheid, pensioeninkomen, dividendinkomen, rente-inkomsten, lijfrente-inkomsten en huurinkomsten.

Als u vaststelt dat u jaarlijks $ 60.000 nodig heeft voor uw pensionering en u verwacht $ 25.000 van de sociale zekerheid en $ 15.000 van lijfrentes, dan blijft er $ 20.000 over aan het benodigde inkomen. Je kunt de regel van 4% omkeren en gebruiken om dat om te zetten in een nodig nestei door het te vermenigvuldigen met 25. (Dat komt omdat het delen van 1 door 0,04, of 100 door 4, resulteert in 25.) Als je dit doet, krijg je $ 500.000.

Het middelzware scenario: u heeft bijna genoeg gespaard om met pensioen te gaan

Een waarschijnlijker scenario voor veel mensen is dat ze bijna genoeg geld hebben om met pensioen te gaan. Als dat op jou lijkt, wat kun je dan doen? Nou, je hebt een aantal opties. Een goede manier is om gewoon je pensioen uit te stellen en door te blijven werken in je huidige baan. Dat biedt meerdere voordelen:

• U kunt meer geld sparen en beleggen.
• Je zult het uitstellen van iets uit je nestei halen om van te leven.
• Je nestei heeft iets langer de tijd om te groeien, onaangeroerd.
• U zult uiteindelijk minder jaren in uw pensioen moeten voorzien.
• Mogelijk kunt u iets langer genieten van uw door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering, waardoor u wat geld bespaart.

U kunt ook proberen een paar jaar met pensioen te gaan. Kijk of u de uren die u bij uw huidige baan werkt, kunt inkorten, misschien tot halftijds. Of ga je gang en trek je terug uit die baan, maar genereer wat extra inkomsten via een of twee nevenactiviteiten. Er zijn tal van bijbaantjes die je zou kunnen proberen, zoals autorijden voor een autoverhuurbedrijf, online handwerk verkopen, bijles geven aan kinderen, oppassen op huisdieren of freelance werk.

Het worstcasescenario: je hebt niet genoeg gespaard om met pensioen te gaan

In het ergste geval heeft u gewoon niet genoeg geld opzij om comfortabel met pensioen te kunnen gaan. U bent niet de enige: 40% van de werknemers heeft minder dan $ 25.000 gespaard voor hun pensioen, volgens de 2019 Retirement Confidence Survey. Jakkes.

Dus wat kan je doen? Nou, ga niet met pensioen nu of binnenkort, als je het kunt helpen. Probeer in ieder geval een paar jaar langer te werken dan je wilde, en als je kunt, werk dan tot je 70e. Dat is de leeftijd waarop uw socialezekerheidsuitkeringen niet meer groeien, dus u kunt er net zo goed mee beginnen. Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd voor sociale zekerheid 67 is en u het incasseren uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar, zouden uw uitkeringscontroles ongeveer 24% dikker moeten zijn. Dat kan een cheque van $ 2.000 veranderen in een $ 2.480, waardoor uw jaarlijkse voordelen stijgen van $ 24.000 tot bijna $ 30.000. Als u op 70-jarige leeftijd begint met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen, zult u op dat moment ook enige financiële druk uitoefenen, waardoor u misschien minder hoeft te werken.

Denk ook een beetje buiten de kaders. Het kan zijn dat u voor langere tijd een ruimte in uw huis verhuurt. Als een kostganger u bijvoorbeeld $ 600 per maand betaalt, is dat $ 7.200 aan jaarinkomen. U kunt ook verhuizen - naar een kleiner, goedkoper huis of naar een goedkoper deel van het land.

Lijfrenten

Over lijfrentes gesproken, ze zijn het overwegen waard voor uw pensioen. Een nadeel van hen is dat het geld dat u uitgeeft om ze te kopen meestal weg is en er niet zal zijn om aan erfgenamen over te laten, maar in ruil daarvoor kunt u ervoor zorgen dat u de rest van uw leven een vast inkomen ontvangt .

Het is over het algemeen het beste om u te concentreren op vaste annuïteiten, die u onmiddellijk of op uitgestelde basis kunnen betalen, op een toekomstig punt dat u specificeert, terwijl u variabele annuïteiten en geïndexeerde annuïteiten vermijdt, aangezien deze doorgaans restrictievere voorwaarden hebben en mogelijk niet zo'n goede deal zijn.

Om een idee te krijgen van wat een uitgestelde lijfrente zou kunnen bieden, moet u weten dat een 65-jarige man onlangs $ 100.000 zou kunnen uitgeven voor een lijfrente die hem over 10 jaar zou beginnen te betalen, en $ 1.138 per maand zou bieden voor de rest van zijn leven. Uitgestelde lijfrentes zijn geweldige hulpmiddelen om te voorkomen dat u later in uw leven zonder geld komt te zitten.

In tijden van hogere rentetarieven bieden annuïteitencontracten grotere uitbetalingen, en we bevinden ons momenteel in een omgeving met lage rentetarieven. Overweeg dus een "laddering"-strategie, waarbij u eerst slechts een deel van het bedrag dat u wilt uitgeven aan annuïteiten, en dan over een jaar of twee nog een deel uitgeeft, wanneer u hoopt dat de rentetarieven hoger zullen zijn, enzovoort.